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O que é boleto eletrônico?

Os bancos implementam oficialmente, a partir de 19 de outubro, o DDA (Débito Direto Autorizado), uma espécie de boleto eletrônico que tem objetivo de agilizar a comunicação de gastos com o cliente e reduzir a impressão de boletos, dentro de uma estratégia de preservação do ambiente. Veja abaixo as principais questões respondidas pela Febraban (Federação Brasileira dos Bancos).

O que é o DDA? O Débito Direto Autorizado é um novo serviço de apresentação eletrônica de boletos, que os bancos oferecerão aos seus clientes a partir de 19 de outubro de 2009.Cada banco definirá quais canais disponibilizarão os boletos eletrônicos, entre eles a internet, o caixa eletrônico e o telefone.

Como participar do DDA? O cliente pessoa física ou jurídica se cadastra como "sacado eletrônico" em um ou mais bancos nos quais tem conta. Basta preencher um formulário com informações pré-definidas pelo banco.A empresa que receberá o pagamento (cedente) se cadastra no banco de seu relacionamento, para que suas cobranças sejam registradas e emitidas pelos bancos.Se o cliente pagador (sacado) estiver cadastrado e se o recebedor (cedente) tiver registrado as suas cobranças, será possível visualizar o boleto eletrônico pelo DDA.

Qual o investimento do setor no DDA? Um dos investimentos foi o de contratação da TIVIT, por R$ 20 milhões, mais R$ 77 milhões nos próximos 9 anos.Além disso, cada banco está investindo para se adaptar tecnologicamente ao DDA. O valor total do setor não foi consolidado.Em 2008, o setor bancário aportou R$ 16,2 bilhões em tecnologia, dos quais R$ 6,5 bilhões foram em investimentos.

Quais boletos serão apresentados no DDA? Poderão ser visualizados pelo DDA os boletos de cobrança, também conhecidos como ficha de compensação ou bloqueio de cobrança.Os boletos são um instrumento de cobrança bancária com os dados da conta a ser paga. Esse documento pode ser pago em qualquer banco até a data de vencimento.Contas como taxas de condomínio, planos de saúde, mensalidades escolares, assinaturas de publicações, etc.Para serem visualizados, os boletos devem ser registrados pelo recebedor (cedente) num banco e o pagador (sacado) também deve se registrar num banco.No início, tributos e serviços de concessionárias (água, luz, gás e telefone) NÃO serão apresentados pelo DDA.

Por que os tributos e serviços públicos não estarão no DDA?Porque o sistema de recolhimento e pagamento dos tributos e serviços públicos é diferente do existente para boletos de cobrança. Para incluí-los é preciso criar outro sistema. Por isso, começamos pelos boletos, para os quais os pagamentos já contam com um sistema interligado de cobrança entre todos os bancos do país, ao contrário do que ocorre com tributos e serviços.

Onde ficam armazenados os boletos eletrônicos do DDA? Todas as informações ficarão armazenadas no banco de dados da CIP (Câmara Interbancária de Pagamentos).

Como será possível se cadastrar no DDA? O cliente deve procurar seu banco para saber exatamente qual a data em que começa o cadastramento naquela instituição. Mas a visualização só começará no dia 19 de outubro.

Como funciona a emissão do boleto pelo DDA?
1 - O cobrador (condomínio, clube, loja de eletrodomésticos etc.) solicita ao seu banco de relacionamento a emissão do boleto de cobrança da conta a ser paga;
2 - O banco do cobrador verifica se o pagador é um Sacado Eletrônico, ou seja, se está cadastrado no DDA. Se estiver cadastrado, as informações do boleto de cobrança serão enviadas ao DDA;
3 - O banco no qual o pagador (sacado) se cadastrou buscará no DDA todos os boletos de cobrança de seu cliente e os colocará à disposição para visualização pelos canais eletrônicos;
4 - Os boletos ficarão disponíveis para consulta, mas o pagamento continuará sendo uma opção do cliente.

Com o DDA, como fazer para pagar boletos vencidos? Nesses casos, o cliente pede ao seu banco as informações sobre o boleto vencido e se dirige ao banco emissor do documento para realizar o pagamento.

*O que acontece se uma conta que está no DDA não for paga? O nome do pagador (sacado) irá para os serviços de proteção ao crédito? Sim. As regras de pagamento e obrigações dos boletos eletrônicos são as mesmas que existem hoje para os boletos impressos. O DDA é uma nova forma de visualizar o boleto e não uma regra nova para o pagamento.

Qual a diferença entre o DDA e o débito automático? No DDA o cliente visualiza a cobrança e decide se e quando vai pagá-la.No débito automático, há um acerto prévio com o banco de que a conta será debitada automaticamente na data de vencimento.Por isso, o DDA não é um débito automático. Ele é uma forma eletrônica de visualizar os boletos de cobranças.Mas é possível incluir no débito automático as contas apresentadas pelo DDA.

Mesmo com o DDA o pagador da conta receberá a cobrança em papel? Sim, a cobrança em papel pode continuar acontecendo se:
1 - Quem cobra (cedente) registrar a cobrança e também decidir enviar o boleto de cobrança impresso para o cliente;
2 - Se o cobrador (cedente) não aderir à cobrança registrada oferecida pelo seu banco;
3 - Se a conta for de concessionária de serviços (água, luz, gás e telefone) e de tributos;
4 - Se a cobrança não for registrada em nenhum banco.

O que fazer quando se receber o mesmo boleto na forma impressa e na eletrônica? O cliente pode ignorar o boleto impresso e pagar o boleto eletrônico. Se fizer o pagamento pelo boleto impresso, a conta será excluída do DDA um dia depois de quitada. O recebimento de um mesmo boleto impresso e eletrônico não significa dupla cobrança. Por isso, uma vez pago o boleto, a dívida será liquidada.

É possível imprimir um boleto que está no DDA e pagá-lo em qualquer banco? Não. O pagamento desse boleto só poderá ser feito eletronicamente no banco em que está cadastrado e em que pode ser visualizado. Os boletos não terão código de barras. Por isso, não adianta imprimi-los.
Quais são as dificuldades do sistema atual de cobrança?Para o cobrador (cedente):
1 - O fluxo de cobrança até a liquidação --emissão/impressão dos boletos de cobrança pelo cedente até a chegada ao sacado-- dura de 5 a 8 dias, incluindo o período de postagem do boleto.
2 - Além disso, o boleto circula por diversos meios até chegar ao destinatário. Durante esse trajeto, pode haver extravio, danificação por chuvas, adulteração do documento, etc.
Para o pagador (sacado):

a - Há um acúmulo de papéis, com o recebimento de boletos impressos.
b - Boletos podem ser extraviados, avariados, adulterados, etc.
c - Quando o pagador é uma empresa, os entraves aumentam:

- Alto volume de papel e trabalho operacional;
- digitação ou leitura do código de barras;
- Necessidade de contratar terceiros para consolidar os arquivos de varredura;
- Dificuldade para distribuir pagamentos em vários bancos;
- Morosidade ou não chegada do boleto à tesouraria e à área de contas a pagar.

Quais os benefícios do DDA?

Para o cobrador (cedente):
- Agilidade (o ciclo comercial poderá ser reduzido a dois dias),
- Rapidez,
- Certeza da entrega,
- Integridade dos dados,
- Segurança,
- Facilidade no envio de instruções.

Para o pagador (sacado):
- Fácil acesso,
- Sigilo e confidencialidade,
- Segurança,
- Fim das correspondências misturadas,
- Certeza do recebimento e a tempo,
- Automação do processo do contas a pagar,
- Redução do tempo de envio e disponibilização do boleto ao cliente.

Qual é o volume de boletos processados pelos bancos atualmente? O volume gira em torno de 2 bilhões ao ano (base 2008). Entre eles estão planos de saúde, consórcios, financiamentos de carro e casa própria, taxas de condomínio, cartões de crédito e cobrança entre empresas. Anualmente, esse volume cresce 12%.Existe a meta de migrar para o DDA 50% do volume de boletos nos próximos 3 anos. Portanto, com o crescimento de 12%, em três anos seriam 50% de cerca de 2,7 bilhões de boletos.Possivelmente o DDA incentivará as empresas que não emitem boletos a utilizar essas fichas de compensação nas cobranças.

Quanto custará o novo serviço? Cada banco está analisando seus custos. A exemplo de outros serviços, pelas normas do Banco Central as instituições são livres para cobrar tarifas segundo suas estratégias de negócios e atuação.

Todos os bancos associados à Febraban fazem parte do DDA? Cerca de 70 bancos já aderiram ao DDA para participar diretamente do sistema. Este grupo de bancos detém mais de 99,9% da cobrança emitida no país.

Histórico da crise financeira

Cronologia da crise nos mercados financeiros

Entre 2004 e 2006: problemas no subprime
Depois de dois anos, entre 2004 e 2006, quando a taxa de juros subiu de 1% para 5,35%, o mercado imobiliário americano começou a sofrer, com preços dos imóveis caindo e aumento na inadimplência de devedores. A inadimplência em empréstimos do tipo "subprime" - hipotecas de alto risco para pessoas com histórico ruim de crédito - atingiu níveis recordes.

Abril a agosto de 2007: contágio do "subprime"
Abril
A New Century Financial, especializada em empréstimos "subprime", pediu concordata e demitiu metade dos seus funcionários. Com suas dívidas sendo repassadas para outros bancos, o mercado "subprime" começou a entrar em colapso.

Julho
O banco de investimentos Bear Stearns diz que seus investidores não conseguirão resgatar o dinheiro investido em seus fundos hedge (fundos de alto risco). O diretor do Fed - Federal Reserve (banco central americano), Ben Bernanke, diz que a crise do "subprime" pode custar US$ 100 bilhões.

Agosto 2007: Tamanho da crise é revelado
9 de agosto
O banco de investimentos BNP Paribas diz a seus investidores que eles não conseguirão resgatar seus investimentos, devido à "completa evaporação da liquidez" do mercado (menor oferta de dinheiro). É um sinal claro de que os bancos estão se recusando a emprestar dinheiro uns aos outros. O Banco Central Europeu investe 95 bilhões de euros no setor bancário, para melhorar a liquidez. Em seguida, mais 108,7 bilhões de euros são investidos. Os bancos centrais dos EUA, Canadá e Japão começam a intervir.

17 de agosto
O Federal Reserve corta pela metade a taxa de juros para empréstimos a bancos, para 5,75%.

Setembro 2007: Corrida aos bancos
13 de setembro
O banco britânico Northern Rock pediu e recebeu ajuda financeira emergencial do banco central britânico. No dia seguinte, os correntistas retiraram mais de US$ 2 bilhões, em uma das maiores fugas de capital do Reino Unido.

18 de setembro
O Federal Reserve corta a taxa de juro em meio ponto percentual, para 5,75%.

Outubro de 2007: perdas começam a surgir
No dia 1º, o banco suíço UBS revelou perdas de US$ 3,4 bilhões. Em seguida, o gigante Citigroup divulgou que perdeu US$ 3,1 bilhões com o mercado "subprime" - US$ 40 bilhões no acumulado de seis meses. No fim do mês, o diretor do Merrill Lynch se demite, depois de revelar que o banco tinha US$ 7,9 bilhões de dívidas que incluíam papéis podres (de má qualidade).

Dezembro 2007: Ajuda do governo
No dia 6, o presidente americano, George W. Bush, anunciou um plano para ajudar milhões de mutuários com problemas. O Federal Reserve coordenou ao lado de cinco bancos centrais uma ação para empréstimos a outros bancos.

Fevereiro e março 2008: Nacionalizações e compras
7 de fevereiro
Ben Bernanke alerta para os efeitos da crise do sistema financeiro na economia real. Os líderes do G7 (grupo dos sete países mais industrializados do mundo) dizem que as perdas com o mercado "subprime" podem chegar a US$ 400 bilhões. O governo britânico nacionaliza o banco Northern Rock.
Em março, o Federal Reserve disponibiliza mais US$ 200 bilhões para bancos em dificuldade. No dia 17, o quinto maior banco americano, Bear Stearns, é comprado pelo JP Morgan Chase por US$ 240 milhões (um ano antes, o banco valia US$ 18 bilhões).

Abril 2008: Mais efeitos na Europa
8 de abril
O FMI - Fundo Monetário Internacional - alerta que as perdas, devido à crise financeira internacional, podem chegar a US$ 1 trilhão ou até ultrapassar esta marca. Segundo o FMI, os efeitos da crise estão se espalhando para outros setores como crédito ao consumidor e dívidas de empresas. Dois dias depois o Banco da Inglaterra diminui sua taxa de juros para 5%.

21 de abril
O Banco da Inglaterra divulga os detalhes de um plano ambicioso, da ordem de 50 bilhões de libras (cerca de R$ 171 bilhões) para ajudar bancos, um plano que permitiria que estes bancos trocassem dívidas de hipoteca que potencialmente arriscadas por títulos do governo, mais seguros.

Abril a junho de 2008: Bancos tentam conseguir dinheiro
22 de abril
O banco britânico Royal Bank of Scotland anuncia o plano para levantar dinheiro junto aos acionistas, lançando novas ações no mercado, que chegam ao valor 12 bilhões de libras (mais de R$ 41 bilhões), o maior lançamento de ações da história corporativa do Reino Unido.

2 de maio
O banco UBS, um dos mais afetados pela crise financeira mundial, também lança ações no valor de US$ 15,5 bilhões para cobrir parte de suas perdas, que chegaram a US$ 37 bilhões, mais do que qualquer outro banco afetado pelas turbulências do mercado internacional.

19 de junho
O FBI prende 406 pessoas, incluindo corretores e empreiteiros, como parte de uma operação contra supostas fraudes em financiamentos habitacionais, que alcançaram valor de US$ 1 bilhão.

25 de junho
Outro banco britânico, desta vez o Barclays, anuncia os planos para levantar 4,5 bilhões de libras (cerca de R$ 15,4 bilhões) com lançamento de ações.

Julho de 2008: Grandes financiadores no limite
13 de julho
O banco de hipotecas americano IndyMac entra em colapso e se torna o segundo maior banco a falir na história dos EUA.

14 de julho
Autoridades financeiras dos EUA prestam assistência às empresas do setor de hipotecas, Fannie Mae e Freddie Mac.
Juntas, as duas companhias são responsáveis por quase metade das hipotecas dos Estados Unidos e detêm ou garantem cerca de US$ 5,3 trilhões em financiamentos e são cruciais para o mercado imobiliário americano.

Agosto a setembro de 2008: Outros gigantes sofrem
4 de agosto
O gigante do setor bancário HSBC alertou que as condições dos mercados financeiros são as mais difíceis "das últimas décadas", depois de sofrer uma queda de 28% em seus lucros semestrais.
Dos grandes bancos europeus, o HSBC estava entre os mais atingidos pela crise do mercado imobiliário e de crédito dos EUA.

30 de agosto
O ministro da Fazenda britânico, Alistair Darling, afirma que a economia do Reino Unido enfrenta sua pior crise dos últimos 60 anos em uma entrevista ao jornal "The Guardian".

1º de setembro
Dados oficiais do Banco da Inglaterra mostram queda na aprovação de hipotecas em julho.

*5 de setembro *
Números do mercado de trabalho americano mostram que a taxa de desemprego no país subiu para 6,1%, causando ainda mais turbulência nos mercados financeiros.

7 de setembro
O governo dos Estados Unidos anuncia que está assumindo o controle das empresas de hipoteca Freddie Mac e Fannie Mae, numa operação que foi considerada uma das maiores do gênero na história americana. O secretário do Tesouro americano, Henry Paulson, afirma que os níveis das dívidas das duas companhias significavam um "risco sistêmico" para a estabilidade econômica e que, se o governo não agisse, a situação poderia piorar.

10 de setembro
O Lehman Brothers, o quarto maior banco de investimentos dos EUA, registra perdas de US$ 3,9 bilhões nos três meses anteriores a agosto. O anúncio ocorre em meio a mais alertas econômicos feitos pela Comissão Européia, afirmando que Reino Unido, Alemanha e Espanha poderão entrar em recessão até o final de 2008.

15 de setembro
Depois de dias em busca por um comprador, o Lehman Brothers entra com pedido de concordata, se transformando no primeiro grande banco a entrar em colapso desde o início da crise financeira. O ex-presidente do Fed Alan Greenspan afirma que outras grandes companhias também poderão cair.
No mesmo dia, o Merrill Lynch, um dos principais bancos de investimento americanos, concordou em ser comprado pelo Bank of America por US$ 50 bilhões para evitar prejuízos maiores.

16 de setembro
O Fed - Federal Reserve - anuncia um pacote de socorro de US$ 85 bilhões para tentar evitar a falência da seguradora AIG, a maior do país. Em retorno, o governo assumirá o controle de quase 80% das ações da empresa e o gerenciamento dos negócios.

25 de setembro
Outro gigante do setor de hipotecas dos EUA, o Washington Mutual, é fechado por agências reguladoras e vendido para seu adversário, o Citigroup.

28 de setembro
A crise se alastra mais pelo setor bancário europeu com a nacionalização parcial do grupo belga Fortis, para garantir sua sobrevivência. Autoridades na Holanda, Bélgica e Luxemburgo aceitaram investir 11,2 bilhões de euros na operação. Nos EUA, legisladores anunciaram que chegaram a um acordo bipartidário para aprovação do pacote de US$ 700 bilhões para salvar instituições financeiras afetadas pela crise.

29 de setembro
A Câmara dos Representantes (deputados) dos EUA rejeita o pacote de US$ 700 bilhões proposto pelo governo americano para socorrer instituições financeiras afetadas pela crise. Os legisladores retomam as negociações para realizar uma nova votação na casa. O Wachovia, o quarto maior banco americano, é comprado pelo Citigroup, em um acordo de resgate que conta com o apoio das autoridades americanas. Segundo este acordo o Citigroup vai absorver até US$ 42 bilhões dos prejuízos do Wachovia. No Reino Unido, o governo confirmou a nacionalização do banco de hipotecas Bradford & Bingley. O governo assume o controle de financiamentos e empréstimos do banco no valor de 50 bilhões de libras (cerca de R$ 171 bilhões) enquanto suas operações de poupança e agências são vendidas para o Santander, da Espanha. O governo da Islândia assume o controle do terceiro maior banco do país, Glitnir, depois que a companhia teve problemas com fundos de curto-prazo.

GUIA | Entenda os índices

IGP - Índice Geral de Preços: calculado pela FGV. É uma média ponderada do índice de preços no atacado (IPA), com peso 6; de preços ao consumidor (IPC) no Rio e SP, com peso 3; e do custo da construção civil (INCC), com peso 1. Usado em contratos de prazo mais longo, como aluguel.

IGP-DI - Índice Geral de Preços - Disponibilidade Interna (da FGV): reflete as variações de preços de todo o mês de referência. Ou seja, do dia 1 ao 30 de cada mês. Ele é formado pelo IPA (Índice de Preços por Atacado), IPC (Índice de Preços ao Consumidor) e INCC (Índice Nacional do Custo da Construção), com pesos de 60%, 30% e 10%, respectivamente. O indicador apura as variações de preços de matérias-primas agrícolas e industriais no atacado e de bens e
serviços finais no consumo.

IGP-M - Índice Geral de Preços do Mercado (também da FGV): usa metodologia igual à do IGP-DI, mas pesquisado entre os dias 21 de um mês e 20 do seguinte. O IGP tradicional abrange o mês fechado. O IGP-M é elaborado para contratos do mercado financeiro.

IGP-10 - Índice Geral de Preços 10 (da FGV): é elaborado com a mesma metodologia do IGP e do IGP-M. A única diferença é o período de coleta de preços: entre o dia 11 de um mês e o dia 10 do mês seguinte.

IPC-RJ - Considera a variação dos preços na cidade do Rio de Janeiro. É calculado mensalmente pela FGV (Fundação Getúlio Vargas) e toma por base os gastos de famílias com renda de um a 33 salários mínimos IPCA.

IPC-Fipe - Índice de Preços ao Consumidor da Fundação Instituto de Pesquisas Econômicas (da USP): é pesquisado no município de São Paulo. Reflete o custo de vida de famílias com renda de 1 a 20 salários mínimos. Divulga também taxas quadrissemanais.

ICV-Dieese - Índice do Custo de Vida do Departamento Intersindical de Estatística e Estudos Socioeconômicos: também medido na cidade de São Paulo. Reflete o custo de vida de famílias com renda média de R$ 2.800 (há também índices para a baixa renda e a intermediária).

INPC - Índice Nacional de Preços ao Consumidor: é a média do custo de vida nas 11 principais regiões metropolitanas do país para famílias com renda de 1 até 8 salários mínimos, medido pelo IBGE (Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística).

IPCA - Índice de Preços ao Consumidor Amplo (também do IBGE): é calculado desde 1980, semelhante ao INPC, porém refletindo o custo de vida para famílias com renda mensal de 1 a 40 salários mínimos. A pesquisa é feita nas mesmas 11 regiões metropolitanas. Foi escolhido como alvo das metas de inflação ("inflation targeting") no Brasil.

INCC - Índice Nacional do Custo da Construção: é um dos componentes das três versões do IGP, o de menor peso. Reflete o ritmo dos preços de materiais de construção e da mão-de-obra no setor. Utilizado em financiamento direto de construtoras/incorporadoras.

CUB - Custo Unitário Básico: é a índice que reflete o ritmo dos preços de materiais de construção e da
mão-de-obra no setor. Calculado por sindicatos estaduais da indústria da construção, chamados de Sinduscon, e usado em financiamentos de imóveis.

Guia para o investidor

Saiba como aplicar seu dinheiro

A participação do pequeno investidor no mercado de ações no Brasil vem crescendo de maneira significativa: em 2002, o grupo representava 5% do volume de negociação diário na Bolsa de Valores de São Paulo (Bovespa); hoje, já atinge mais de 25%.

Com mais opções e maior transparência dos meios de aplicação, investir ficou mais simples. Porém, os recém-chegados devem tomar cuidado com promessas de rentabilidades eternas.

A primeira coisa que uma pessoa que deseja investir na Bolsa precisa saber é que corre riscos. Para evitar isso, é simples: informação. Aplicar em ações pode ocasionar perdas significativas de dinheiro, principalmente se a pessoa não tiver o mínimo de conhecimento do que está fazendo. É essencial aprender pelo menos o básico.

Primeiro caminho: informar-se
Hoje é possível ter conhecimento do “básico” por meio de cursos gratuitos oferecidos pelas corretoras (instituições autorizadas a intermediar negociações com ações) e até pela própria Bovespa. Eles oferecem uma boa introdução ao mercado de ações. Porém, caso o investidor queira se aprofundar e gerenciar ele mesmo suas aplicações, é preciso fazer cursos especializados.

Qualquer pessoa pode investir na Bolsa, mas é preciso ter um conhecimento mínimo. Procure sempre fazer cursos, ler livros sobre o assunto ou conversar com pessoas que tem experiência.

E os riscos?
Existem riscos quando falta conhecimento por parte do investidor ou por parte de consultores que oferecem recomendações sem ter um profundo conhecimento e responsabilidade do que ele esta indicando.

O maior problema de uma pessoa leiga atuar na Bolsa é que ela pode ter uma perda de dinheiro rápida e cometer erros que não vão ter como ser recuperados. Ao contrário de uma pessoa treinada e com conhecimento, que consegue limitar suas perdas e não arriscar algo que não possa perder.

Sobre as ações de maior ou menor risco, a orientação para os iniciantes é procurar aquelas que oferecem maior liquidez como Petrobras, Vale do Rio Doce, Bradesco e Itaú. Estes papéis tendem a ter uma volatilidade mais previsível, porém não deixam de ser arriscadas.

O “Home Broker”
Hoje existem várias ferramentas que proporcionam segurança e facilidade na hora de fazer as movimentações. As corretoras oferecem gratuitamente o serviço de “Home Broker”, um aplicativo onde a pessoa efetua compra e venda de ações e gerencia seus investimentos, sem intermediários. Tudo em casa, pela internet.

“O ‘Home Broker’ facilitou bastante para quem quer investir. Para o veterinário, a internet democratizou e descomplicou o acesso dos investidores. É muito mais fácil hoje administrar uma carteira de ações do que na década de 70. A ferramenta é “um meio seguro e com poucos riscos”.

Capital inicial
Não existe uma quantia de dinheiro mínima. Hoje é possível aplicar em ações no mercado fracionário. Elas são negociadas em lotes unitários e, por conseqüência, com valores de aplicações mais baixos.

Além disso, existem inúmeros fundos e clubes de investimentos em ações com aplicações iniciais de R$100. É sempre recomendável que ninguém mantenha todo seu capital de poupança em mercados de renda variável, é sempre bom diversificar os investimentos em aplicações de renda fixa (poupança) e renda variável (ações).

É o melhor caminho para as pessoas acumularem dinheiro e investirem em patrimônio. O mercado é acessível para a maioria das pessoas. Não precisa de grandes quantias para começar. Com pouco dinheiro é possível fazer um investimento e depois ir incrementando.

Veja cinco dicas para começar a investir na Bolsa:

1 – Trace planos de investimentos. Só existe risco quando não sabemos o que estamos fazendo, esta é a mais pura realidade. Faça cursos, leia livros e não acredite em dicas que vão te deixar ricos da noite para o dia.

2 - Procure informações. Hoje por meio da internet é possível obter quase todas as respostas sobre o mercado financeiro. Sites como: http://www.bovespa.com.br/ , http://www.cvm.gov.br/ podem orientar e tirar algumas dúvidas.

3 - Procure corretoras que ofereçam “Home Broker” (uma espécie de corretor em casa). É uma ferramenta que através da internet é possível negociar ações. O investidor explica que por este aplicativo é possível comprar ações sem intermediários.

4 - Procure uma corretora. De preferência uma que tenha experiência em atendimento de pessoa física. Muitas corretoras não têm um nível de atendimento ágil e personalizado para atender o investidor físico.

5 - Procure um agente autônomo. Trata-se de um serviço mais personalizado, onde o agente serve de intermediário entre o cliente e a corretora. É uma espécie de personal trainer. Muitas corretoras possuem uma infra-estrutura muito fraca de atendimento personalizado. Com o agente autônomo, o cliente consegue uma relação mais próxima e menos informal.

Dica principal: Siga sempre o bom senso e SEMPRE mantenha-se informado sobre as movimentações das bolsas, diariamente,

8 DICAS | Segurança dados

Pesquisa realizada pela Associação Brasileira dos Auditores de Sistema constata que, anualmente, as corporações perdem quase 2 bilhões de dólares em documentos, principalmente devido ao uso indevido dos sistemas de informações. As informações foram divulgadas pela NetSafe Corp, especializada em soluções de segurança e gerenciamento de tecnologia da informação.

De acordo com a empresa de segurança, muitas dessas ocorrências se dão pelo mau uso de recursos de informática por parte dos próprios funcionários das corporações.

Os oito deslizes mais comuns, segundo a NetSafe, são:

1 - Acesso a Wi-Fi público, em que não há criptografia de dados. Basta conectar o notebook a alguma rede aberta para que dados confidenciais, tais como senhas e relatórios, fiquem expostos na rede;
2 - Cópia ou transferência de dados para dispositivos portáteis, como CDs e pendrives. Além de colocar em risco as informações da empresa, o funcionário pode contaminar o sistema com algum vírus, importado de outra máquina;
3 - Envio de dados para endereço de e-mail pessoal para trabalhar em casa ou mantê-los salvos. Nesse processo, as informações saem da estrutura protegida da empresa e passam a ficar sujeitas a crackers e a furto;
4 - Clicar em links desconhecidos é muito comum nos ambientes de trabalho em que se utilizam ferramentas de busca. É necessário obedecer às normas de acesso, que definem quem está e quem não está autorizado a fazer o quê;
5 - Pagamento de contas em bancos ou lojas virtuais durante o expediente. Sem querer, os internautas podem deixar senhas gravadas nos sistemas durante operações de compra, por exemplo;
6 - Administração de senhas de forma incorreta. Senhas são altamente confidenciais. Nada de anotá-las em papéis ou emprestá-las a outro funcionário, nem mesmo a pretexto de agilizar um processo ou resolver algum problema;
7 - Uso de computadores públicos (exemplo: lan house e outros meios). Evite realizar operações bancárias ou compras que envolvam números de cartões de crédito. Ao utilizar computadores públicos para consultar e-mails, lembre-se de excluir o histórico de navegação.
8 - Utilização de aplicativos bloqueados. Mesmo com as normas empresariais, funcionários podem ignorar o bloqueio de redes sociais e programas de mensagens instantâneas.

10 Dicas | Política segurança

Não é novidade que um dos principais desafios dos CIOs é lidar com os dados corporativos e criar políticas de segurança da informação para que estejam sempre protegidos contra ameaças internas ou externas.

Dependendo do negócio, a não proteção desses ativos pode determinar danos inimagináveis à imagem das companhias e, por isso, os líderes da área de Tecnologia da Informação devem enxergá-los de forma segmentada para priorizar e focar a atenção para os dados mais importantes e, então, concentrar neles as principais iniciativas de prevenção a fraudes e contingência de negócios.

Mesmo que cada organização tenha diferentes modelos de atuação, na maioria dos casos é possível classificar todas as suas informações armazenadas em dez categorias e organizá-las da mais crítica para a que traz menos risco à empresa.

Com raras exceções, os CIOs devem seguir a seguinte sequência no momento de criar políticas de segurança, respeitando os ativos corporativos mais valioso, que geralmente são:

1 - Dados pessoais e financeiros de clientes, parceiros e fornecedores.
2 - Ordens de compras e prestação de contas (a pagar e receber).
3 - Informações relativas à estratégia de marketing da companhia ou às especificações técnicas de seu core business.
4 - Registros de funcionários, incluindo dados contratuais, financeiros e de saúde dos colaboradores.
5 - Informações sobre atendimento a clientes.
6 - Documentos relacionados às políticas de governança corporativa.
7 - Todo o tipo de informação usada para suprir departamento jurídico;
8 - Instruções de produção e design de produtos e serviços.
9 - Dados da intranet corporativa.
10 - Materiais de treinamento de funcionários e parceiros.

História de crack nas bolsas

As Bolsas no mundo registram vários colapsos ao longo da história, deixando cicatrizes
profundasnas economias de seus países.

O crack (colapso) da Bolsa, um conceito que reapareceu nos mercados nos últimos dias, é uma baixa súbita e precipitada das ações que afeta um mercado financeiro ou vários deles.

Uma de suas principais características é o efeito de pânico que faz com que todos os investidores vendam suas ações ao mesmo tempo, gerando assim uma espiral apavorante.

Não há uma definição econômica precisa de crack, mas, na prática, esta expressão pode ser aplicada a uma baixa das cotações de mais de 20% em poucos dias. As fortes quedas observadas nos mercados nos últimos dias se aproximam deste nível, alimentando as comparações com os precedentes históricos de 1929 e 1987.

Mas estes dois eventos foram muitos diferentes. A atividade se recuperou rapidamente após o crack de outubro de 1987, enquanto a grande depressão de 1929 se traduziu em vários anos de recessão econômica, desemprego e miséria, que desembocaram na 2ª Guerra Mundial.

A derrubada das Bolsas em 28 de outubro de 1929 aconteceu após a explosão de uma bolha especulativa que levou milhões de americanos a comprar ações através de fundos de
investimentos, os "trust funds", que faliram um atrás do outro.

Foi depois da 2ª Guerra Mundial, em 1945, que a economia internacional voltou a encontrar o caminho de um crescimento sustentável, até os anos 70 e o novo crack de 1987. Foi naquele
ano, outra vez em uma segunda-feira de outubro, em 19, que o Dow Jones de Wall Street caiu 23% em uma única sessão, a maior registrada nesta Bolsa em toda sua história. A maioria dos mercados mundiais seguiu seus passos.

Mas este crack, agravado por problemas técnicos (de informática) nos pedidos, não se reproduziu no tempo. Os índices subiram rapidamente e dois anos mais tarde o Dow Jones recuperou seus níveis anteriores à queda.

Mais recentemente, as Bolsas mundiais atravessaram momentos difíceis, em 1997, durante a crise asiática, em 1998, durante a quebra do fundo especulativo LTCM após a crise russa, em 2000, durante a explosão da bolha da internet e, em 2001, após os ataques terroristas nos Estados Unidos, mas elas não se prolongaram por tanto tempo.

Veja as principais crises das Bolsas no mundo:

1720
Quebra na Grã-Bretanha em dezembro, depois de uma onda de especulação que provoca a queda da companhia marítima do Sul e do banco Law.

1882
"Crack" do banco católico francês Union Générale. Bolsas de Lyon e Paris despencam, França entra em crise econômica.

1929
Quinta-feira negra em Wall Street. No dia 24 de outubro, o índice Dow Jones da bolsa de Nova York perde mais de 22% em suas primeiras horas de sessão, apesar de se recuperar ao longo do dia e fechar em -2,1%. Em 28 de outubro cai novamente em 13% e no dia 29, em 12%. Essa crise obriga o fim da especulação da Bolsa e marca o início da grande depressão dos EUA e de uma crise mundial que afeta especialmente a Europa.

1987
Wall Street desmorona no dia 19 de outubro depois da divulgação de dados que mostram um importante déficit comercial e um aumento das taxas de juros do Banco Central alemão. Em um dia, a Dow Jones perde 22,6% e outros índices registram importantes perdas, mostrando a interdependência dos mercados mundiais. Trata-se do primeiro "crack" da era da informática.

1998
Agosto negro na Rússia. O rublo (moeda do país) perde cerca de 60% do seu valor em onze dias. A Rússia vive uma crise econômica e monetária vinculada em parte à crise asiática de
1997.

2000
A bolsa eletrônica vive sua primeira grande crise. O índice Nasdaq, que concentra os valores de internet e de tecnologia, cai 27% nas duas primeiras semanas de abril e perde 39,3% em um ano. Essa queda repercute em todos os mercados vinculados à Nova Economia.

2001
Os atentados de 11 de setembro nos EUA, que deixam mais de 3.000 mortos, provocam o fechamento da Bolsa de Nova York durante uma semana. Em sua reabertura, o índice Dow Jones
sofreu a maior perda em pontos de sua história, de 684,81 pontos.

2002
A falsificação das contas da empresa americana Enron e a fraude do grupo de telecomunicações Wordcom desestabilizam as Bolsas do mundo. Os mercados registram quedas inéditas: Frankfurt perde -43,9%, Paris -33,7% e Londres -24,8%.
2008As conseqüências da crise dos "subprime" (créditos hipotecários de alto risco) nos Estados Unidos se propagam aos mercados financeiros americanos e mundiais. Nos nove primeiros meses do ano, os principais índices perdem mais de 25%. A crise se agrava no início de outubro com quedas de quase 10% em vários mercados mundiais na segunda-feira 6 de outubro.

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domingo, 7 de junho de 2009

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